Scăderea dobânzii de referinţă a Băncii Naţionale a dus la scăderea referinţelor din piaţa monetară interbancară. Indicatorii Robor la 3 şi 6 luni, cei mai importanţi pentru calcularea dobânzilor variabile la credite, au scăzut la minime record, de 3,17%, respectiv 3,74%, după ce BNR a redus dobânda cheie la 4,25%.
În consecinţă, de reducerea indicatorilor Robor beneficiază şi cei care au credite în derulare (cu dobânzi variabile) sau cei care caută să ia un credit cu dobânda limitată la nivel de marjă. Din această categorie fac parte şi creditele Prima Casă. Statul limitează nivelul marjei de dobândă la 2,5 puncte procentuale, care se adaugă peste cotaţia Robor la 3 luni.
Guvernul a luat decizia ca oferta de credite prin Prima casă să fie exclusiv în monedă naţională, după ce timp de mai bine de trei ani aceste credite au fost acordate aproape exclusiv în euro. Prin acest program au fost achiziţionate aproximativ 100.000 de locuinţe, românii fiind atraşi mai ales de avansul foarte redus, de minimum 5% din valoarea locuinţei.
Dobânzile anuale efective (DAE) la creditele de casă cu garanţii guvernamentale au scăzut până la un nivel de 5,81% – cea mai bună ofertă, CEC Bank. La un credit de 253.700 de lei (echivalentul a 57.000 de euro) pe 30 de ani, rata la un împrumut este de 1.386 de lei, iar suma totală de rambursat este de 524.140 de lei.
Pe locurile doi şi trei la nivel de dobândă se plasează Raiffeisen Bank şi BCR, care oferă credite Prima Casă la o DAE de 6,13%, respectiv 6,29%.
Dobânzile la creditele imobiliare standard în euro pleacă de la o DAE de 5,38% (Euribor la 3 luni + 4,65 pp) – credit de la Banca Italo-Romena, prin brokerul Kivi Finance. La o sumă împrumutată de 57.000 de euro, după achitarea unui avans de cel puţin 25%, rata la un credit pe 30 de ani este de 301 euro (1.340 de lei), iar suma totală de rambursat de 112.000 euro (498.600 de lei).
Diferenţa la rata lunară este, astfel, de 46 de lei în acest moment între cele mai bune oferte ale creditului Prima casă în lei şi creditului imobiliar în euro.
Următoarele oferte cu cea mai mică DAE la creditele în euro vin de la Banca Italo-Romena (5,58%) şi Marfin Bank (5,65%). Ofertele băncilor mai mari vin cu dobânzi de peste 6%.
Spre comparaţie, în afara programului Prima casă dobânzile efective pleacă de la 6% pentru creditele în lei – cazul BCR, cu avans de cel puţin 25%.
Creditele în lei scutesc clientul bancar de riscul valutar. Rata lunară la un credit în valută fluctuează, dincolo de nivelul dobânzii, şi în funcţie de cursul de schimb. Pentru cel care obţine veniturile în lei, un credit în moneda naţională s-ar putea să fie mai sigur. De asemenea, cotaţiile Euribor se află aproape de minim, astfel că în viitor, mai ales pentru creditele pe termen lung, tendinţa va fi cea de creştere.
Însă, totodată, cei care vor să acceseze un credit în lei trebuie să ţină cont de caracteristicile pieţei locale. Piaţa monetară interbancară din România nu este una prea adâncă, astfel că fluctuaţiile dobânzilor pot fi destul de mari, în funcţie de evenimentele externe şi de politica de lichiditate şi de curs a BNR. Altfel spus, când banca centrală vrea să înlăture presiunile pe cursul de schimb, poate să apeleze şi la controlul lichidităţii, pe lângă vânzările de valută, ceea ce duce la creşterea dobânzilor.
