Precum se cunoaste, incepand din acest an, politele pentru raspunderea civila auto in situatia producerii unor evenimente in trafic (RCA) vor fi emise exclusiv in format electronic. O alta noutate este aceea ca societatile de asigurare vor aplica sistemul bonus-malus (reducere sau majorare a primei de asigurare) la tarifele proprii stabilite si comunicate Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor (CSA). Noul sistem, aplicat in multe tari ale lumii, presupune acordarea unei reduceri de 10 la suta a primei – in situatia in care asiguratul nu a inregistrat nicio dauna pe durata unui an de valabilitate a politei RCA, bonusul putand ajunge pana la 50 la suta, daca beneficiarul nu a produs daune timp de sapte ani. Pe de alta parte, malusul primei se aplica in functie de numarul de daune produse si platite in anii anteriori de catre firma de profil unui asigurat. Asadar, tarifele vor depinde de cat de bun sofer s-a dovedit a fi cineva, de-a lungul unei perioade de referinta. Iar baza informatizata nationala (CEDAM) detinuta in prezent de CSA arata, cel putin deocamdata, ca aproximativ 90 la suta dintre soferii romani vor beneficia de bonus, intrucat nu au provocat evenimente. Dar, mai multe amanunte despre acest subiect de larg interes am aflat in urma dialogului purtat cu Stelian Bratu, directorul sucursalei din Prahova al unei cunoscute firme de asigurari.
– Din cate au anuntat, domnule director, o serie de firme de profil de pe piata romaneasca au stabilit, in cazul politelor RCA, tarife diferentiate in functie de profilul clientului, respectiv varsta, domiciliul acestuia, daunalitatea (paguba) produsa de catre acestia in anii anteriori si tipul autovehiculului. Dati-ne, va rugam, mai multe detalii de interes general?
– Sa stiti ca nu toate criteriile enumerate de dv sunt universal acceptate de asiguratori. Daca luam, ca exemplu, tipul vehiculului, se au in vedere 4-5 categorii: autoturisme, autoutilitare, autobuze sau tractoare. Tarifele practicate variaza, de regula, in functie de capacitatea cilindrica a motorului – in cazul autoturismului sau a masei totale maxim autorizate – in cazul unei autoutilitare. Cu cat aceste capacitati sunt mai mari, cu atat cresc si tarifele politelor RCA. Dar, repet, totul depinde de istoricul acelui vehicul, existent in evidentele asiguratorului. Bunaoara, in cazul unei masini cu un motor de 1200 cmc sofata de un distribuitor de produse alimentare sau nealimentare, polita RCA este, de regula, mai scumpa decat in cazul unei masini cu un motor mai puternic. Explicatia? Primul autovehicul ruleaza mult mai multi kilometri, deci frecventa producerii unor eventuale daune este crescuta. Revenind la intrebare, sunt si firme care la calculul tarifelor tin cont si de domiciliului clientului- resedinta de judet, oras sau comuna, ceea ce este normal. Caci una este sa locuiesti, de pilda, in Ploiesti – unde traficul rutier este destul de crescut – si alta in Plopeni sau Apostolache.
– Cat priveste varsta conducatorului auto?
– Nici acest criteriu nu este universal valabil. In anul anterior, de pilda, au fost firme care au diferentiat tarifele RCA in functie de varsta proprietarului masinii. Adica, pana la 28 de ani – au perceput tarife mai mari, iar peste aceasta varsta – tarif in descrestere, considerand ca, in aceste din urma cazuri, soferii sunt mai ponderati in trafic, mai prudenti. In 2010, au renuntat la acest criteriu. Asa cum am renuntat si la diferenta dintre sexe, criteriu avut in vedere in 2008, cand femeile achitau, de regula, tarife mai scazute decat barbatii. Aceasta deoarece statistica a demonstrat ca femeile sunt mult mai prudente la volan, mai atente in trafic si, pe cale de consecinta, incidenta daunelor era mai scazuta.
– Firma la care lucrati ia in calcul, la stabilirea tarifelor RCA, criteriul istoricului judetului in materie de evenimente rutiere, precum alti operatori de profil?
– Din acest punct de vedere, Romania a fost impartita de experti in trei mari grupe de judete, Prahova figurand intre cele cu tarife RCA medii, alaturi de Botosani, Buzau, Valcea, Hunedoara sau Maramures. In categoria celor mai mici tarife – intrucat si parcul auto, respectiv traficul rutier este cel mai redus- se incadreaza judete precum Ialomita, Calarasi sau Dambovita, iar la polul opus, cu cea mai crescuta frecventa a daunelor, figureaza Constanta, Iasi, Cluj, Galati, Bacau, Arges sau Dolj. Repet, aceste clasificari au fost facute in baza calculelor specialistilor in domeniu, numiti de noi actuari si care sunt, cu precadere, de profesie matematicieni sau statisticieni. Ulterior, in baza unui examen, acestia au fost autorizati de CSA. Ei sunt 84 la numar si se regasesc in Registrul National al Actuarilor. Actuarii pot fi liber profesionisti sau angajati de catre firmele de profil, dar fara a se subordona, in totalitate, acestora. Pe baza datelor parvenite de la firma interesata (numarul politelor RCA emise in anul anterior, contravaloarea daunelor platite, categoria de vehicule implicate mai des in producerea acestora s.a.) actuarul respectiv stabileste, estimativ, tarifele RCA ce urmeaza a fi practicate de firma cu pricina, in anul urmator, astfel incat sa-i garanteze nu doar acoperirea despagubirilor, ci si o marja acceptabila de profit.
– Cum se aplica sistemul bonus-malus – cel care suscita in prezent cel mai mare interes si cum se aplica el in situatia in care un cetatean detine mai multe vehicule?
– In ceea ce priveste sistemul bonus-malus, aplicarea lui este diferita de la o firma la alta. De exemplu, daca dumneavoastra doriti sa va asigurati la firma pe care o reprezint, iar din consultarea bazei de date CEDAM rezulta ca, in anul trecut, n-ati produs nicio dauna, vi se acorda un bonus de 10 la suta. In situatia in care va reinnoiti polita RCA, deci sunteti un client mai vechi al nostru, mai primiti o reducere de 5 la suta. Daca insa din statistica reiese ca, in anul trecut, ati produs o dauna – vi se percepe un malus de 30 la suta a primei de asigurare, pentru doua pagube – 80 la suta, iar pentru trei sau mai multe pagube – 100 la suta. Referitor la partea a doua a intrebarii, normele CSA prevad, in acest caz, aplicarea distincta a sistemului pentru fiecare vehicul. De asemenea, in cazul instrainarii/radierii vehiculului asigurat, stabilirea noii clase de bonus-malus (caci sunt 14 clase, in total) pentru vehiculul nou dobandit se face pornind de la clasa de care asiguratul a beneficiat anterior. Totodata, legea prevede ca sistemul bonus-malus se poate transfera de la o societate la alta, in cazul in care clientul isi schimba firma de asigurare. Baza informatizata de date administrata de CSA contine, sa spunem asa, istoricul la zi al tuturor vehiculelor inmatriculate in Romania, al numarului de polite RCA emise, precum si al volumului daunelor inregistrate. In functie de diverse criterii stabilite de catre fiecare asigurator in parte, primele de baza anuale variaza, de regula, intre 3 si 20 de milioane de lei vechi.
– Potrivit legii, malusul se aplica in functie de numarul evenimentelor si nu de valoarea daunei pricinuite. Acest lucru pare un pic ciudat, nu credeti?
– Cred ca legiuitorul a pornit, probabil, de la principiul ca in cazul unei daune marunte (un far spart, o infundare de aripa s.a.), clientul nu prea este tentat sa se prezinte la asigurator. Acesta isi repara singur masina sau reparatia este achitata de cel vinovat, stiind ca, in anul viitor, i se va percepe o majorare de tarif. Iar daca vinovatul are, sa zicem, o prima de asigurare de 10 milioane de lei vechi, iar prima de asigurare creste cu 30 la suta, rezulta ca, in anul urmator, va plati in plus 3 milioane de lei vechi. De precizat si faptul ca stabilirea malusului se face in functie de daunele platite si nu de cele avizate de asigurator. Tocmai de aceea, de acum inainte, asiguratorul va fi tentat sa achite cat mai repede daunele clientului indreptatit, caci altfel celui vinovat nu i se pot percepe majorari de tarif, in anul urmator.
– In contextul actual, nu pot aparea pe piata si firme care ofera tarife nejustificat de reduse, in scopul atragerii cat mai multor clienti si, implicit, al obtinerii unor profituri mai consistente?
– Intr-adevar, apar si astfel de societati dar, spre finele anului, ar putea avea probleme cu plata despagubirilor, constatand ca volumul incasarilor nu-l acopera pe cel al daunelor. Au fost cazuri de firme carora li s-a retras autorizatia de a emite polite RCA, de catre CSA, intrucat n-au avut posibilitatea achitarii daunelor. In astfel de cazuri, exista un fond de garantare, constituit din cota-parte a fiecarei firme de asigurari autorizate, fond gestionat tot de catre CSA. Iar in situatia in care un asigurator este declarat insolvabil, si au fost asemenea cazuri, daunele clientului indreptatit sunt achitate din acest fond.
Dumitru CONSTANTIN
